디딤돌 대출 총정리 (feat. 금리우대 받는 법)

 

 

 

디딤돌 대출 총정리
금리, 조건, 한도
금리우대받는 법

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▶디딤돌 한도 알아보기◀

 

 

최근 집값이 계속 떨어지자 지금 집을 사는 것이 맞는지 걱정하는 분들이 많은 것 같네요.
물론 투자의 관점에서는 지금이 가장 바닥이라고 장담할 순 없지만

투자와는 별개로 거주할 수 있는 '내 집'이 하나쯤은 있어야 한다고 생각하는 분들은

많이 떨어진 현재 시점에서의 가격이 매력적이라고 생각하실 겁니다.

 

 

전세로 거주를 할 경우엔 전세 보증금을 제때 받지 못하거나

자칫 잘못하면 전세 보증금을 떼일 가능성도 있고,

월세로 살기에는 매달 나가는 돈이 아까울 수도 있기 때문이죠.

그리고 매번 이사 가는 번거로움 또한 스트레스이자 골칫거리입니다.

따라서 고금리 시대인 오늘, 1%나 2%의 초저금리로 집을 살 수 있도록 도와주는

주택담보대출 상품인 <디딤돌대출>에 대해 알아보려고 하는데요,

금리뿐만 아니라 한도, 대출 조건, 예외사항 등 꼼꼼히 알아보겠습니다.

 

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디딤돌 대출

 

2014년 출시된 대표적인 모기지 상품입니다. 소득 기준이 타이트하지만 저금리가 매력적인 상품이라 무주택 서민들이 내 집 마련할 때 필수 대출 상품이라고 볼 수 있어요.

디딤돌대출 주택담보대출 한도

LTV 70%, DTI 60% 기준을 충족하는 범위 내에서 최대 2억 5천만 원까지 가능
(단, 신혼가구 2억 7천만 원, 2자녀 이상 가구 3억 1천만 원 까지 가능)

▶디딤돌 한도 알아보기◀

여기서 신혼부부란 신청일로부터 7년 이내에 결혼을 하셨거나 3개월 이내 결혼 예정이신 분들을 말합니다.

2자녀 이상 다자녀 가구는 최대 3억 1천만 원까지 대출이 가능하고요.

물론 LTV 및 DTI 기준을 충족하는 범위 내에서 대출 한도가 최대로 나옵니다.

 

LTV, DTI가 뭔지 모르시겠다고요?

아래 계산식 참고해 주시고, 이해하기 쉽게 바로 예를 들어보겠습니다.

예를 들어볼까요?

사고 싶은 집의 가격이 3억 원이라면 디딤돌대출을 통해 받을 수 있는 대출 한도는 2억 1천만 원입니다.
(3억 원 × LTV 70% = 2억 1천만 원)

사고 싶은 집의 가격이 4억 원이면 대출 한도는 2억 5천만 원이라고 생각하면 됩니다.
(4억 원 × LTV 70% = 2억 8천만 원이지만, 디딤돌 대출 최대한도가 2억 5천만 원입니다.)
물론, 신혼부부는 2억 7천만 원, 다자녀 가구는 2억 8천만 원까지입니다.

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디딤돌대출 금리

부부합산 연소득과 상환기간에 따라 연 2.15~3.00%가 적용된다.

하지만 맞벌이가 아니면 연소득 4,000만 원 이하 가구를 찾기 어렵고, 30년 이상 대출을 신청하는 사람이 대부분이어서 실제 기본금리는 3%다.

디딤돌대출 금리

그런데 제가 처음에 왜 '1~2% 초저금리로 이용할 수 있다'라고 했을까요? 그것은 우대 금리가 있기 때문입니다.

우대금리(1개만 적용가능. 중복적용 불가.)
(1) 장애인 가구 : 연 0.2%
(2) 다문화 가구 : 연 0.2%
(3) 신혼 가구 : 연 0.2%
(4) 생애 최초 주택 구입자: 연 0.2%
(5) 연소득 6,000만 원 이하 한부모 가구 : 연 0.5%

추가우대(아래 항목 모두 중복 적용 가능)
(1) 부동산 전자계약 체결(2022.12.31 신규 접수분까지) : 연 0.1%
(2) 다자녀 가구 : 연 0.3~0.7% (1자녀 : 0.3%, 2자녀 : 0.5%, 3자녀 이상 : 0.7%)
(3) 신규 분양주택 가구: 연 0.1%
(4) 청약저축 가입자: 연 0.1~0.2%
- 1년 이상 가입하고 12회 이상 납입한 경우 0.1%
- 3년 이상 가입하고 36회 이상 납입한 경우 0.2%

 

우대 조건은 위와 같습니다.

여기서 가장 많이 나오는 항목을 정리해 보면, 첫 주택구입자 0.2%, 전자계약 0.1%, 청약저축 0.2% 정도라고 생각합니다.

이런 식으로 기본금리를 3%로 적용했는데도 0.5% 금리 우대를 적용받는다면, 디딤돌 대출 금리가 2.5% 이하에서 실행될 수 있겠죠?

다만, 우대금리를 적용한 뒤에도 최종 금리가 연 1.5% 미만이면 1.5%로 적용되므로 이를 참고하시기 바랍니다.

 

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디딤돌 대출 조건

<담보 기준>
전용면적 85㎡ 이하, 시세 5억 원 이하여야 함. (대출 접수일 기준 시세)

<차주 기준>
매매계약을 체결한 상황 이어야 함
접수일 기준 만 19세 이상 세대주 이어야 함
세대주 포함 세대원 전원 무주택 이어야 함
기금 및 은행 재원 주택담보대출 미이용자 (중복 대출 금지)
22년 기준 부부합산 순자산 4억 5,800만 원 이하여야 함
신청인의 신용에 하자가 없어야 함
부부합산소득이 연 6천만 원 이하 일 것 (단, 신혼가구, 2자녀 이상가구, 생애 최초 구입자는 연 7천만 원 이하)

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디딤돌대출 시 유의사항

 

(1)만 30세 이상의 미혼단독세대주일 경우, 대출이 일부 제한된다.

전용면적 60㎡이하, 시세 3억 원 이하여야 하며 대출한도는 최대 1억 5천만 원임

 

(2) 실거주 의무제도

디딤돌 대출을 받은 날로부터 1개월 내에 대출받은 주택에 전입 후 1년 이상 실거주를 유지하여야 함

정당한 사유 없이 1개월 이내에 전입하지 않고 1년 이상 실거주 하지 않는 경우, 기한이익이 상실되고 대출금을 상환해야 함

기존 임차인의 퇴거지연, 집수리 등 1개월 이내에 전입이 어려운 경우에는 사유서를 제출해야 전입이 2개월 연장 가능하다. 그리고 질병치료나 타지로 근무지 이동으로 인해 실거주를 못 할 경우에는 예외가 인정된다고 하네요.

 

(3) 중도상환수수료

중도상환수수료는 3년 이내에 중도상환된 원금에 대하여 1.2%입니다.

3년 이후에 상환할 경우에는 중도상환수수료가 없습니다.

그런데 디딤돌 금리가 너무 저렴하므로 중도상환할 필요가 있나 싶습니다. 물론 더 좋은 곳으로 이사를 가셔야 할 경우에는 예외입니다.^^

 

(4) 상환방법

상환방법에는 원리금균등상환, 원금균등상환, 체증식상환이 있습니다.

이 중에서 체증식상환을 추천합니다. 체증식 분할상환은 초기에 납부하는 금액이 가장 낮으며 점점 더 납부해야 하는 금액이 커지는 상품입니다. 총이자만 보았을 때는 가장 부담이 큰 상품이지만, 현재 소득은 낮지만 장기적으로 소득이 높아질 것으로 기대되는 사회초년생 분들이 선택하기에 가장 좋습니다. 그리고 장기로 보면 인플레이션으로 인하여 화폐가치는 하락하기 때문에 이러한 이점을 가장 크게 가져가고 싶으시다면 체증식 상환을 추천합니다. 10년 전 짜장면의 가격이 지금 가격이랑 비교했을 때 어떤지 체감이 되시죠?

마지막으로, 시중은행에서 제공하는 주택 담보 대출상품에는 체증식 상환방식이 없습니다. 디딤돌대출이나 보금자리론 같은 국가에서 제공하는 대출상품에서만 가능한 상환방법인데요, 이익을 추구하는 시중은행에서 왜 체증식 상환 방식을 제공하지 않는지 곰곰이 생각해 보시길 바랍니다.

 

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▶디딤돌 한도 알아보기◀

여기까지 디딤돌 대출에 대해 알아보았습니다.

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